El historial crediticio: qué es y cómo mantenerlo positivo

Daniela y su esposo van a una agencia en Alajuela a pedir un préstamo para la prima de su primera casa. Los ingresos les alcanzan. Tienen el trabajo estable. Pero la ejecutiva vuelve de revisar el sistema y les dice que no se lo pueden dar así. Hace tres años Daniela dejó de pagar una tienda durante un año difícil y la deuda quedó reportada. Sin saberlo, llevaba mucho tiempo cargando con ese antecedente.

Lo que vio la ejecutiva se llama historial crediticio. Casi nadie piensa en él hasta que lo necesita, y para entonces cambiarlo toma tiempo. Mejor conocerlo de una vez.

Para qué sirve y quién lo consulta#

Cuando pides un crédito, el acreedor no te conoce. Quiere saber si vas a pagar, y la mejor pista es cómo has pagado antes. Tu historial pesa en decisiones como estas:

• Si te aprueban o no un préstamo, una tarjeta o un crédito de vivienda.
• Qué tasa de interés te ofrecen: a mejor historial, mejores condiciones.
• Si te piden fiador o garantía adicional.
• En algunos casos, hasta si te alquilan un apartamento o te contratan para ciertos puestos de manejo de dinero.

En Costa Rica hay un registro oficial: el Centro de Información Crediticia (CIC) de la SUGEF. Las entidades financieras reportan ahí a sus deudores, y por eso un banco al que nunca le has pedido nada igual puede ver cómo has pagado en otro lado. Además existen empresas privadas que venden informes de crédito. Tienes derecho a consultar tu propia información y a pedir que se corrija si hay un error.

La SUGEF clasifica a los deudores en niveles según su comportamiento de pago. Quien paga puntual está en el nivel más favorable, y quien acumula atrasos va bajando de nivel. Entre más bajo el nivel, más difícil que te presten y más caro te sale.

Cómo se ve un historial positivo#

Un historial bueno no significa tener muchas deudas. Significa tener pocas, manejadas con orden. Sus características principales son:

• Pagos puntuales. Es lo que más pesa. Una cuota pagada tarde deja huella.
• Nivel de deuda razonable. Si debes casi todo lo que te permiten, aparentas estar apretado.
• Antigüedad. Un historial largo y sin problemas da más confianza que uno recién abierto.
• Variedad moderada. Haber manejado bien, por ejemplo, una tarjeta y un préstamo, muestra experiencia.
• Pocas solicitudes seguidas. Pedir crédito en cinco lugares en un mes puede indicar urgencia.

Ejemplo. Mauricio tiene 22 años y nunca ha tenido deudas. Aunque nunca se ha atrasado, un banco tampoco tiene datos para evaluarlo. ¿Qué puede hacer?

Solución. Puede abrir una tarjeta de bajo límite o un préstamo pequeño y pagarlos siempre completos y a tiempo. Un año de puntualidad le empieza a dar un historial. Quien no tiene deudas no tiene un historial negativo, pero tampoco uno que lo respalde.

Qué daña un historial#

• Atrasarse en cuotas, en la tarjeta o en servicios que reportan.
• Dejar una deuda en cobro judicial o sin pagar durante mucho tiempo.
• Ser fiador de alguien que no paga: te perjudica a ti también.
• Usar casi todo el límite de las tarjetas todos los meses.
• Que alguien use tus datos para sacar créditos a tu nombre, algo que pasa y que conviene revisar de vez en cuando.

Aquí hay un error muy común. Mucha gente cree que cancelar la deuda borra el problema al instante. No es así: el pago detiene el daño, pero el antecedente de que hubo un atraso sigue en el registro durante un tiempo. Pagar tarde es mejor que no pagar, y pagar a tiempo es mejor que todo.

Cómo corregir un historial negativo#

Un historial dañado se puede mejorar, pero requiere constancia, no trucos. Estos son los pasos:

1. Consulta tu informe. Pídelo y revisa qué deudas aparecen, con qué montos y con cuáles acreedores. Lo primero es saber qué hay.
2. Revisa que todo sea tuyo y esté correcto. Si hay una deuda que ya pagaste, una que no reconoces o un monto equivocado, reclámalo por escrito a la entidad y presenta tus comprobantes.
3. Ordena tus deudas. Haz una lista con monto, tasa y fecha de cada una. Pon primero las que ya están en atraso.
4. Negocia con el acreedor. Muchas entidades aceptan un arreglo de pago: una cuota más baja, un plazo mayor o un descuento por pagar de golpe. Pide todo por escrito.
5. Ponte al día y no vuelvas a atrasarte. Domicilia los pagos o programa recordatorios en el teléfono.
6. Pide la constancia de cancelación cuando termines de pagar y verifica que el registro se actualice.
7. Ten paciencia. Con meses de pagos puntuales, el historial empieza a verse distinto. No hay atajo, y desconfía de quien te cobre por «limpiar» tu nombre en una semana.

Ejemplo. Daniela debe ¢180.000 a una tienda. Con ¢40.000 libres al mes, ¿qué puede proponerle?

Solución. Puede pedir un arreglo de pago a cinco meses con cuotas de ¢36.000 (5 × ¢36.000 = ¢180.000), o preguntar si le rebajan intereses si cancela con un ahorro. Lo que no debe hacer es dejar pasar el tiempo, porque los recargos hacen crecer la deuda.

Hábitos que lo cuidan todos los días#

• Paga siempre antes de la fecha límite, y avisa al acreedor si vas a tener problemas.
• No te comprometas con cuotas que no puedas pagar.
• Revisa tu informe una o dos veces al año.
• Guarda los comprobantes de pago por si necesitas aclarar algo.
• Piénsalo bien antes de ser fiador.

Un buen historial es como la reputación en un pueblo pequeño: se construye despacio, con cumplimiento, y se pierde rápido. Cuidarlo te abre puertas el día en que de verdad necesites plata prestada, para una casa, un negocio o una emergencia.

Cómo consultar tu información#

Consultar tu propio informe no te perjudica ni baja tu calificación, porque no es una solicitud de crédito. Lo haces tú, con tu cédula, ya sea por la página de la SUGEF o por empresas privadas autorizadas, y algunas entidades financieras también te muestran cómo te ven. Si eres menor de edad, lo hace tu mamá, tu papá o tu encargado cuando corresponda.

Ejemplo. Esteban revisa su informe antes de pedir un crédito para estudiar y encuentra una deuda de ¢35.000 con una tienda que él pagó hace dos años. ¿Qué hace?

Solución. Busca el comprobante de pago, se lo presenta por escrito a la tienda y pide una constancia de que la deuda está cancelada. Si la tienda no corrige el reporte, puede presentar el reclamo ante la entidad que lo reportó y, de ser necesario, ante la SUGEF. Es mejor encontrar este error antes de pedir el crédito que enterarse cuando ya se lo negaron.

Ponte a prueba#

¿Qué es el historial crediticio y quién lo consulta?#

Una persona nunca ha tenido deudas. ¿Tiene un historial positivo? Explica.#

Menciona tres características de un historial positivo.#

Pagaste una deuda que estaba atrasada hace un mes. ¿Por qué el registro puede seguir mostrando el atraso?#

Debes ¢120.000 y puedes pagar ¢30.000 al mes. Describe qué harías para corregir tu situación.#

Fuentes#

• Ministerio de Educación Pública — Programa de estudio de Educación para la Vida Cotidiana, III ciclo (MEP, Costa Rica) (PDF)