El crédito: qué es, tipos y dónde conseguirlo en Costa Rica

Doña Marta tiene una pulpería en Turrialba. Un día le avisa a su hija que el refrigerador grande se echó a perder y que reponerlo cuesta ¢900.000. En la caja del negocio no hay esa plata. Puede esperar un año y ahorrarla, pero mientras tanto pierde la leche, los helados y a varios clientes. Puede pedir prestado. Esa segunda opción tiene nombre: crédito.

Casi todas las familias ticas usan crédito alguna vez: para la casa, para el carro, para estudiar o para un negocio. El crédito no es bueno ni malo por sí mismo. Depende de para qué se usa, cuánto cuesta y si se puede pagar.

Cómo funciona un crédito#

Todo crédito tiene las mismas piezas, sea de un banco o de la tienda de la esquina.

• Monto o principal: la plata que te prestan.
• Plazo: el tiempo que tienes para devolverla (6 meses, 5 años, 25 años).
• Tasa de interés: lo que cobra el acreedor por prestarte, expresado como porcentaje al año.
• Cuota: el pago periódico, normalmente mensual, que incluye una parte de la deuda y los intereses.
• Garantía: lo que respalda el préstamo si no pagas: un bien (la casa, el carro) o una persona (el fiador).

El crédito se basa en la confianza. El acreedor te presta porque cree que vas a pagar. Por eso te pide papeles, revisa tus ingresos y consulta cómo has pagado antes. Ese último punto tiene su propio tema: el historial crediticio.

Cuándo conviene endeudarse#

Una regla sencilla: endéudate para algo que dure más que la deuda o que te ayude a ganar más dinero. Un taller de costura que compra una máquina industrial se endeuda para producir. Una familia que compra una casa se endeuda por un bien que conserva valor. En cambio, pagar a 24 meses una cena o un viaje que ya pasó deja la deuda y nada a cambio.

Antes de firmar hay que revisar la capacidad de pago, es decir, cuánto dinero te queda libre cada mes después de cubrir lo básico. Muchos asesores financieros recomiendan que todas las cuotas de deudas juntas no pasen de más o menos un tercio de los ingresos netos. No es una ley, es una guía prudente, y cada familia debe ajustarla a su caso.

Ejemplo. Andrés trabaja en una empresa de Heredia y recibe ¢700.000 netos al mes. Ya paga ¢90.000 de una moto. Un amigo le ofrece un carro con una cuota de ¢220.000. ¿Puede con eso?

Solución. Un tercio de ¢700.000 es unos ¢233.000. Si suma la moto (¢90.000) y el carro (¢220.000), serían ¢310.000 en cuotas, bastante más que ese tercio. Le quedarían ¢390.000 para comer, pagar alquiler, pasajes, luz, agua y cualquier imprevisto. Lo prudente es no aceptar, buscar un carro más barato o esperar a terminar de pagar la moto.

Tipos de crédito#

Se pueden clasificar de varias maneras. Estas son las más comunes.

Según para qué se usa#

Tipo	Para qué sirve	Ejemplo
Consumo	Comprar bienes o servicios para uso personal	Una computadora, un televisor, una operación dental
Vivienda	Comprar, construir o ampliar una casa	Un crédito hipotecario a 20 o 30 años
Vehículos	Comprar un carro o una moto	Un préstamo prendario por el carro
Educación	Pagar estudios	Un préstamo para la matrícula universitaria
Productivo o empresarial	Poner a funcionar o ampliar un negocio	Comprar mercadería, herramientas o maquinaria

Según la garantía#

• Hipotecario: se respalda con un inmueble (casa o terreno). Si no pagas, el acreedor puede quedarse con él mediante un proceso legal.
• Prendario: se respalda con un bien mueble, como un vehículo.
• Fiduciario: te respalda un fiador, una persona que se compromete a pagar si tú no puedes. Ser fiador es una responsabilidad seria, no un favor sin consecuencias.
• Sobre firma: solo cuenta tu promesa y tu historial. Suele tener intereses más altos porque el acreedor corre más riesgo.

Según el plazo#

El crédito a corto plazo se paga en menos de un año (la compra con tarjeta, un adelanto). El de mediano plazo va más o menos de uno a cinco años (un carro, un equipo). El de largo plazo pasa de eso: la casa es el caso típico. Mientras más largo el plazo, más baja la cuota pero más intereses pagas en total.

De dónde sale el dinero: las fuentes de financiamiento#

En Costa Rica puedes conseguir crédito en varios lugares. Cada uno tiene sus ventajas.

Bancos#

Los bancos públicos (Banco Nacional, Banco de Costa Rica, Banco Popular) y los privados ofrecen casi todos los tipos de crédito. Están supervisados por la SUGEF, la Superintendencia General de Entidades Financieras, lo que da seguridad al cliente. Piden requisitos formales: constancia salarial, cédula, a veces fiador.

Cooperativas#

Una cooperativa es una organización de personas asociadas que se prestan entre sí lo que ahorran. Quien pide crédito es también dueño de la cooperativa. Suelen ofrecer tasas competitivas y trato cercano, y muchas nacieron entre trabajadores de un mismo gremio, como docentes o empleados públicos.

Asociaciones solidaristas#

En muchas empresas los trabajadores forman una asociación solidarista. Ahorras una parte de tu salario, la empresa aporta también, y con ese fondo la asociación da créditos a sus asociados. Como el dinero es del mismo grupo, las condiciones suelen ser más favorables y la cuota se rebaja directo del salario. Solo está disponible si trabajas en una empresa que tenga una.

Vendedores y comercios#

Es el crédito que da la tienda de muebles, la agencia de carros o la tienda de electrodomésticos: «llévelo hoy y pague en cuotas». Es cómodo, pero conviene preguntar el precio de contado y el total que vas a pagar en cuotas. A veces la diferencia es enorme.

Prestamistas informales#

Aquí entran los llamados «gota a gota» y otros prestamistas sin permiso. Cobran intereses altísimos, a veces por día, y presionan al deudor. No están bajo supervisión y por eso son la fuente más peligrosa. Si alguien te presta sin papeles claros ni contrato, desconfía.

Cómo comparar antes de pedir#

Dos créditos con la misma cuota pueden costar muy distinto. Fíjate en la tasa de interés anual, en el plazo y en el costo total: cuánto vas a haber pagado cuando termines. Pregunta también por comisiones de formalización, seguros y multas por pago atrasado o por cancelar antes.

Ejemplo. Pides ¢1.200.000 a 12 meses y la cuota es de ¢110.000. ¿Cuánto pagas de más?

Solución. Pagarás 12 × ¢110.000 = ¢1.320.000. Los intereses suman ¢1.320.000 − ¢1.200.000 = ¢120.000. Si en otra entidad te dieran la misma plata con cuota de ¢105.000, el total sería ¢1.260.000, y ahorrarías ¢60.000 con solo preguntar.

Errores frecuentes#

• Mirar solo la cuota y no el total. Una cuota baja puede esconder un plazo larguísimo.
• Pedir más de lo que necesitas «por si acaso». Pagas intereses por dinero que no usaste.
• Firmar sin leer. El contrato dice la tasa, las multas y qué pasa si te atrasas.
• Servir de fiador sin calcular que, si el deudor falla, la deuda pasa a ser tuya.
• Pagar una deuda pidiendo otra sin un plan. Así la bola de nieve crece.

Antes de pedir un crédito, hazte tres preguntas: para qué lo necesito, cuánto me cuesta en total y con qué plata lo voy a pagar cada mes. Si las tres tienen respuesta clara, el crédito puede ser una herramienta. Si alguna queda en el aire, mejor espera.

Ponte a prueba#

¿Qué diferencia hay entre un crédito hipotecario y uno prendario?#

Laura gana ¢600.000 netos y quiere pedir un préstamo con cuota de ¢250.000 sin tener otras deudas. Aplicando la guía de un tercio, ¿conviene?#

Menciona dos ventajas de pedir crédito en una asociación solidarista.#

Un préstamo de ¢800.000 se paga en 10 cuotas de ¢92.000. ¿Cuánto se paga en intereses?#

¿Por qué es peligroso el crédito de prestamistas informales?#

Fuentes#

• Ministerio de Educación Pública — Programa de estudio de Educación para la Vida Cotidiana, III ciclo (MEP, Costa Rica) (PDF)