Interés simple y compuesto: el costo real de un crédito
Esta lección es parte de Temario de Educación para la Vida Cotidiana de Noveno año Lección 5 de 14Por Andrea del Carmen actualizado el 28 de octubre de 2026 7 min de lectura
Rebeca vio en una tienda de San José un celular de ₡200.000. «Se lo llevo en 12 cuotas de ₡20.000», le dijo el vendedor. A ella le sonó baratísimo: ₡20.000 al mes. Pero al multiplicar, 12 × 20.000 dan ₡240.000. Pagaría ₡40.000 más por el mismo aparato. Ese sobreprecio tiene nombre, interés, y entenderlo te puede ahorrar mucha plata.
Definición
El interés es el pago que se hace por usar dinero ajeno durante un tiempo. Quien presta cobra interés; quien pide prestado lo paga. Se expresa como un porcentaje del dinero prestado (el capital) en un periodo, por ejemplo 18 % anual.
Interés simple#
En el interés simple, el interés se calcula siempre sobre el capital inicial. No se suma al capital para calcular el siguiente periodo.
Fórmula
Interés simple: I = C × i × t
Monto final: M = C + I
C es el capital, i la tasa por periodo (en decimal) y t el número de periodos. La tasa y el tiempo deben ir en la misma unidad.
Ejemplo. Pides prestados ₡100.000 con un interés simple del 12 % anual durante 3 años. Solución. I = 100.000 × 0,12 × 3 = ₡36.000. El monto que devuelves es M = 100.000 + 36.000 = ₡136.000. Cada año pagas ₡12.000 de interés, ni más ni menos.
Interés compuesto#
En el compuesto, el interés de cada periodo se suma al capital, y el siguiente se calcula sobre ese total mayor. Es decir, pagas interés sobre el interés. Por eso crece más rápido.
Fórmula
Interés compuesto: M = C × (1 + i)t
El interés ganado o pagado es I = M − C.
Ejemplo. Los mismos ₡100.000 al 12 % anual compuesto durante 3 años. Solución. Año 1: 100.000 × 1,12 = ₡112.000. Año 2: 112.000 × 1,12 = ₡125.440. Año 3: 125.440 × 1,12 = ₡140.492,80. El interés es 140.492,80 − 100.000 = ₡40.492,80.
| Interés simple | Interés compuesto | |
|---|---|---|
| Capital | ₡100.000 | ₡100.000 |
| Tasa y plazo | 12 % anual, 3 años | 12 % anual, 3 años |
| Monto final | ₡136.000 | ₡140.492,80 |
| Interés total | ₡36.000 | ₡40.492,80 |
La diferencia en tres años parece poca, apenas ₡4.492,80. Pero con plazos largos, tasas altas o deudas grandes crece muchísimo. Si ahorras, el compuesto trabaja a tu favor; si debes, en tu contra. Las tarjetas de crédito, por ejemplo, cobran interés sobre saldos no pagados.
Contado frente a crédito#
Comprar de contado es pagar todo el precio en el momento. Comprar a crédito es pagar en cuotas, y casi siempre sale más caro por los intereses y, a veces, por comisiones o seguros que se suman.
El crédito no es malo en sí mismo. Es útil para cosas grandes que cuestan más que lo que puedes ahorrar rápido, como una casa o una carrera. El problema es usarlo para gustos pasajeros o sin saber cuánto cuesta realmente.
Cómo calcular el costo real de una deuda#
El costo real es todo lo que pagas por encima del precio de contado. Se saca así:
- Multiplica la cuota por el número de cuotas para obtener el total pagado.
- Suma cualquier comisión, seguro o gasto de formalización.
- Resta el precio de contado. Eso es el costo del crédito.
- Divide el costo del crédito entre el precio de contado y multiplica por 100 para ver cuánto más pagas en porcentaje.
Ejemplo. El celular de Rebeca. Total pagado: 12 × 20.000 = ₡240.000. Precio de contado: ₡200.000. Costo del crédito: ₡40.000. Porcentaje: 40.000 ÷ 200.000 × 100 = 20 %. Paga un 20 % más por llevarlo a cuotas. Si pudiera esperar cuatro meses ahorrando ₡50.000 por mes, se ahorraría esos ₡40.000.
Otro ejemplo. Un refrigerador cuesta ₡450.000 de contado, o 18 cuotas de ₡30.000 más ₡15.000 de comisión de formalización. Total: 18 × 30.000 = ₡540.000, más ₡15.000 igual a ₡555.000. Costo del crédito: 555.000 − 450.000 = ₡105.000, o sea 23,3 % más.
Qué preguntar antes de endeudarte#
- ¿Cuál es la tasa de interés y es simple o compuesta?
- ¿Es una tasa anual o mensual? Una tasa del 2 % mensual no es del 2 % anual.
- ¿Cuánto pagaré en total al final?
- ¿Hay comisiones, seguros o cargos por pagar tarde?
- ¿Qué pasa si me atraso o quiero pagar antes?
- ¿Puedo pagar la cuota sin sacrificar comida, estudio o ahorro?
Ahorrar con interés compuesto#
Imagina que ahorras ₡50.000 en una cuenta que paga 6 % anual compuesto. Al cabo de un año tienes 50.000 × 1,06 = ₡53.000. Al segundo, 53.000 × 1,06 = ₡56.180. Al tercero, 56.180 × 1,06 ≈ ₡59.551. Ninguna cantidad espectacular, pero sin tocar nada, tu dinero creció cerca de ₡9.500. Y mientras más tiempo lo dejes, más sube, porque cada año los intereses también generan intereses.
La misma fórmula que te perjudica cuando debes te favorece cuando ahorras. Esa es la razón por la que se dice que el tiempo es el mejor aliado de quien ahorra y el peor enemigo de quien debe.
Cómo practicar con una compra real#
La próxima vez que veas una oferta en cuotas, haz el ejercicio completo: multiplica cuota por número de cuotas, suma comisiones, resta el contado y calcula el porcentaje extra. Hazlo con el celular, con unos tenis o con un mueble. Es un ejercicio de dos minutos y con el tiempo se vuelve un reflejo. Además, compara siempre dos o tres ofertas: la misma compra en una tienda puede tener un costo de crédito muy distinto que en otra.
Un ejercicio para el cuaderno#
Una tienda ofrece una moto a ₡1.200.000 de contado, o a 24 cuotas de ₡62.000. ¿Cuánto cuesta el crédito? Total: 24 × 62.000 = ₡1.488.000. Costo del crédito: 1.488.000 − 1.200.000 = ₡288.000. Porcentaje: 288.000 ÷ 1.200.000 × 100 = 24 % más. Fíjate que la cuota de ₡62.000 parece cómoda, pero al final pagas casi una cuarta parte extra. Si además la moto pierde valor con los años, ese sobreprecio duele aún más. Hacer esta cuenta antes de firmar es el mejor hábito que puedes aprender de este tema.
Un detalle más: cuando compares ofertas, pide siempre el monto total a pagar por escrito. Si el vendedor solo habla de la cuota, pregunta cuántas son y haz tú la multiplicación. Un buen negocio se deja revisar con calma.
Errores frecuentes#
- Mirar solo la cuota. Una cuota baja con plazo largo puede sumar muchísimo interés.
- Confundir tasa mensual con anual. Una tasa mensual de 2 % se acerca a un 27 % anual compuesto, no a un 2 %.
- Usar la fórmula simple en lugar de la compuesta. Revisa siempre cuál aplica el contrato.
- Pagar solo el mínimo de la tarjeta. La deuda casi no baja, porque casi todo el pago se va a intereses.
Ponte a prueba#
Calcula el interés simple y el monto final de ₡200.000 al 10 % anual durante 2 años.#
I = 200.000 × 0,10 × 2 = ₡40.000. Monto final: 200.000 + 40.000 = ₡240.000.
Calcula el monto de ₡200.000 al 10 % anual compuesto durante 2 años y compáralo con el simple.#
Año 1: 200.000 × 1,10 = ₡220.000. Año 2: 220.000 × 1,10 = ₡242.000. El monto es ₡242.000, o sea ₡2.000 más que con interés simple, porque el segundo año se cobra interés sobre el interés del primero.
Un televisor cuesta ₡300.000 de contado, o 10 cuotas de ₡34.000. ¿Cuál es el costo del crédito y qué porcentaje más se paga?#
Total pagado: 10 × 34.000 = ₡340.000. Costo del crédito: 340.000 − 300.000 = ₡40.000. Porcentaje: 40.000 ÷ 300.000 × 100 ≈ 13,3 % más.
¿Por qué mirar solo la cuota mensual es un error?#
Porque una cuota baja puede esconder un plazo largo, y a más plazo más intereses. Lo que importa es el total que se paga al final comparado con el precio de contado.
¿Cuándo conviene el interés compuesto y cuándo perjudica?#
Conviene cuando ahorras o inviertes, porque tu dinero crece sobre lo ganado. Perjudica cuando debes, porque pagas interés sobre el interés acumulado, como pasa en una tarjeta cuyo saldo no se paga completo.
Fuentes#
También en Educación para la Vida Cotidiana