Bancos y cooperativas: qué servicios ofrecen y en qué se diferencian

Esteban fue con su papá a la feria del agricultor el sábado y vendió dos cajas de tomates. Al volver, su papá le dijo: «Ese dinero no lo vamos a dejar debajo del colchón». Fueron al banco y abrieron una cuenta de ahorros a nombre de Esteban. Allí el niño aprendió que un banco no solo guarda billetes: hace muchas otras cosas.

Qué servicios ofrece un banco#

Los bancos de Costa Rica, como el Banco Nacional, el Banco de Costa Rica o el BAC, ofrecen servicios parecidos. Los más usados son estos:

Servicio	Para qué sirve
Cuenta de ahorros	Guardar dinero seguro y ganar un pequeño interés
Cuenta corriente	Pagar con cheques o tarjeta de débito y manejar dinero de uso diario
Tarjeta de débito	Pagar o sacar dinero de la cuenta, solo hasta lo que hay depositado
Préstamos o créditos	Recibir dinero ahora para devolverlo poco a poco
Transferencias y SINPE Móvil	Mandar dinero a otra persona desde el celular, en segundos
Pago de servicios	Pagar el agua, la luz, el teléfono sin hacer filas en cada oficina
Certificado de depósito a plazo	Dejar el dinero guardado un tiempo fijo y ganar más interés

Muchos de estos servicios se pueden usar en el cajero automático o en la aplicación del banco. Eso evita llevar mucho efectivo, que se puede perder o robar.

Cómo abrir una cuenta#

Una persona menor de edad no abre una cuenta sola; lo hace con su papá, su mamá o un encargado. Lleva su documento de identidad y el adulto firma. Algunos bancos tienen cuentas de ahorro para niños, con requisitos de depósito muy bajos. Ahí el dinero se va juntando, y el banco lo cuida.

Qué es una cooperativa#

Una cooperativa funciona distinto. Cuando alguien se hace asociado, compra una pequeña parte de la cooperativa y pasa a ser uno de sus dueños. Si la cooperativa tiene ganancias al final del año, llamadas excedentes, se reparten entre los asociados según lo que cada uno participó. En Costa Rica hay cooperativas de ahorro y crédito, como Coopeservidores o Coopenae, y también de otros tipos, como las de productores de café o de leche.

Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen servicios muy parecidos a los bancos: cuentas de ahorro, préstamos, tarjetas y pagos. La diferencia principal está en quién manda. En un banco privado, los dueños son los accionistas y buscan ganancias. En una cooperativa, los dueños son los mismos socios y cada persona tiene un voto, sin importar cuánto dinero haya puesto.

Comparando las dos#

	Banco	Cooperativa
Quién es dueño	El Estado (banco público) o accionistas (banco privado)	Los asociados
Si hay ganancias	Van al Estado o a los accionistas	Se reparten como excedentes entre los asociados
Quién puede usarla	Cualquier persona que cumpla los requisitos	Quien se asocia y paga su aporte
Votos de cada persona	No aplica	Uno por asociado

Ninguna es «mejor» en todo. Depende de lo que la familia necesite: cercanía, tasas de interés, horarios, servicios en línea. Lo sensato es preguntar en dos o tres lugares y comparar.

Un ejemplo con números#

Ejemplo. La familia de Esteban necesita ₡300 000 para arreglar el techo. Tiene ₡100 000 ahorrados. Va a la cooperativa de su comunidad y pide un préstamo por la diferencia.

Solución. ₡300 000 − ₡100 000 = ₡200 000. Ese es el monto que deben pedir prestado. Si antes juntaran ₡50 000 más, pedirían solo ₡150 000 y pagarían menos interés. Por eso ahorrar antes es una ventaja, incluso cuando al final se necesita un préstamo.

Cuidados al usar estos servicios#

• La clave de la tarjeta y la contraseña de la aplicación se guardan en la cabeza, nunca en un papel dentro de la billetera.
• Nadie del banco te pide por teléfono tu contraseña ni un código que te llegó al celular. Si alguien lo hace, es un intento de estafa.
• Antes de firmar, pide que te expliquen cualquier costo: comisión por mantener la cuenta, por sacar de otro cajero, por retraso en un pago.
• Revisa el estado de cuenta cada mes para ver que todo coincida.

Para cerrar con Esteban: al mes volvió al banco con su papá y vio que su dinero ya había ganado unos pocos colones de interés. No era mucho, pero aprendió que el dinero guardado en un lugar adecuado trabaja un poquito aunque uno no haga nada.

Ponte a prueba#

Menciona tres servicios que ofrece un banco.#

¿Quiénes son los dueños de una cooperativa?#

¿Qué son los excedentes?#

¿Puede un niño de diez años abrir solo una cuenta de ahorros? Explica.#

Una persona llama y dice ser del banco, y te pide el código que te llegó al celular. ¿Qué haces?#

Fuentes#

• Ministerio de Educación Pública — Programa de estudio de Educación para la Vida Cotidiana, II ciclo (MEP, Costa Rica) (PDF)