Interés, inversión, impuestos y crédito: contado o crédito

Mateo quiere una bicicleta nueva. En la tienda de Cartago le dicen que cuesta ₡120 000 de contado, pero que también se la pueden dar en 12 cuotas de ₡11 500 cada mes. Su papá hace las cuentas en voz alta, y Mateo se queda pensando: si son doce cuotas de ₡11 500, ¿por qué el total no da ₡120 000?

La respuesta está en cinco palabras que usan los bancos, las cooperativas y el gobierno todos los días: interés, inversión, tributación, crédito y la diferencia entre comprar a contado o a crédito. Vamos de una en una.

El interés#

El interés se calcula con un porcentaje sobre la cantidad de dinero. Por ejemplo, si guardas ₡100 000 en una cuenta que paga 4 % al año, al terminar el año el banco te da ₡4 000 de interés. Para sacarlo: ₡100 000 ÷ 100 = ₡1 000 (eso es el 1 %), y ₡1 000 × 4 = ₡4 000.

Ejemplo. Tu abuela deposita ₡250 000 en una cooperativa que paga 6 % anual. ¿Cuánto interés recibe en un año?

Solución. ₡250 000 ÷ 100 = ₡2 500 por cada 1 %. Luego ₡2 500 × 6 = ₡15 000. Al final del año tendrá ₡265 000.

Cuando eres tú quien pide prestado, ocurre lo contrario: tú pagas el interés. Por eso pedir plata prestada siempre sale más caro que la cantidad que recibes.

La inversión#

Invertir es poner dinero en algo con la esperanza de que, más adelante, produzca más dinero o valga más. Hay inversiones grandes y chiquitas. Un agricultor de Zarcero que compra semillas y abono invierte: gasta hoy para cosechar mañana. Una señora que compra una máquina de coser para hacer arreglos de ropa también invierte. Y quien deposita en un banco a plazo fijo, igual.

Toda inversión tiene un riesgo. Si llueve demasiado y la cosecha se pierde, el agricultor no recupera lo que puso. Por eso se dice que a mayor ganancia posible, mayor riesgo. Antes de invertir hay que preguntar cuánto se puede perder y si uno se lo puede permitir.

Una confusión corriente: gastar e invertir no son lo mismo. Comprar una gaseosa es un gasto, porque se acaba y nada vuelve. Comprar herramientas para un trabajo es una inversión, porque te ayudan a ganar más después.

La tributación: los impuestos#

Tributar es pagar impuestos al Estado. Con ese dinero se pagan las escuelas públicas, los hospitales de la CCSS, las carreteras, la policía y los salarios de maestros y médicos. Es plata de todos que sirve para cosas de todos.

Un impuesto que ves a diario es el impuesto al valor agregado (IVA). En Costa Rica la tarifa general es de 13 %. Si un cuaderno cuesta ₡1 000 antes del impuesto, el IVA es ₡130 y pagas ₡1 130 en la caja. Algunos productos de la canasta básica tienen una tarifa menor o están exentos, para que no cuesten tanto a las familias.

Los trabajadores con salarios altos también pagan un impuesto sobre su salario, y las empresas lo pagan sobre sus ganancias. Quien vende sin dar factura le quita al país parte de lo que necesita para sus servicios. Por eso es tan importante pedir la factura.

El crédito#

El crédito es recibir dinero, o llevarte algo, hoy, con la promesa de pagarlo después, normalmente en cuotas y con interés.

El crédito no es bueno ni malo por sí solo. Una familia que pide un crédito para comprar una refrigeradora cuando la vieja se dañó está resolviendo una necesidad. Pero si se pide crédito para cosas que no hacen falta y no se calcula si las cuotas caben en el presupuesto, la deuda se vuelve una carga pesada.

Comprar a contado o a crédito#

Volvamos a la bicicleta de Mateo.

Forma de pago	Cuánto paga	Total
De contado	Una sola vez	₡120 000
A crédito	12 cuotas de ₡11 500	₡138 000

Solución. 12 × ₡11 500 = ₡138 000. La diferencia es ₡138 000 − ₡120 000 = ₡18 000. Eso es el costo de pagar poco a poco: el interés y los cargos del crédito. Por la misma bicicleta, Mateo pagaría ₡18 000 más.

¿Entonces siempre conviene pagar de contado? Si tienes el dinero y no lo necesitas para otra cosa urgente, casi siempre sí, porque te ahorras el interés. Pero si no tienes el dinero y la compra es necesaria, el crédito puede ser una salida, siempre que sepas cuánto vas a pagar en total y que las cuotas quepan en lo que ganas.

Antes de comprar a crédito#

• Pregunta cuánto vas a pagar en total, no solo cuánto es la cuota.
• Revisa que la cuota quepa en el presupuesto de la familia sin dejar de pagar comida, luz y agua.
• Compara con otra tienda o con la cooperativa o el banco, porque los intereses cambian.
• Pide siempre todo por escrito y guarda los comprobantes.

Un error muy común es fijarse solo en que la cuota «es bajita». Una cuota de ₡5 000 parece poca cosa, pero si dura 36 meses son ₡180 000. Lo que importa es el total.

Para practicar en casa#

Pídele a un adulto que te muestre un recibo de la pulpería o del supermercado y busca la línea del IVA. Después calcula el 13 % de algo que cueste ₡2 000: ₡2 000 ÷ 100 = ₡20, y ₡20 × 13 = ₡260. Con la factura en la mano se entiende mejor a dónde va una parte de lo que pagamos.

Ponte a prueba#

Si depositas ₡200 000 a un interés de 5 % anual, ¿cuánto interés recibes en un año?#

Explica con un ejemplo la diferencia entre gastar e invertir.#

Un par de zapatos cuesta ₡20 000 más 13 % de IVA. ¿Cuánto pagas en total?#

Una moto de juguete cuesta ₡60 000 de contado o 6 cuotas de ₡11 000. ¿Cuánto más cuesta a crédito?#

¿Para qué sirven los impuestos que pagamos?#

Fuentes#

• Ministerio de Educación Pública — Programa de estudio de Educación para la Vida Cotidiana, II ciclo (MEP, Costa Rica) (PDF)