La vida financiera y sus seis etapas, explicadas

Doña Marta vende tortillas en una esquina de Cartago desde hace veinte años. Cuando era chiquita, su mamá le daba cien colones para el recreo y ella se compraba un helado. Hoy paga la luz, el agua, la escuela de su nieto y aparta una platica cada mes para cuando ya no pueda levantarse a las tres de la mañana. Entre aquel helado y este presupuesto pasaron miles de decisiones sobre dinero. Eso es, justamente, la vida financiera.

Tú ya estás metido en ella, aunque todavía no tengas un salario. Cada vez que decides si te gastas la mesada o la guardas, estás haciendo finanzas.

Por qué importan las finanzas en lo cotidiano#

El dinero no alcanza para todo lo que queremos, y ahí está la raíz del asunto: como es limitado, hay que elegir. Quien elige sin pensar suele terminar con deudas, con angustia o sin plata justo cuando ocurre una emergencia. Quien elige con un plan tiene más tranquilidad y más opciones.

Piensa en dos primos que reciben el mismo aguinaldo de ₡150.000. Uno se lo gasta en diciembre en ropa y salidas. El otro aparta ₡50.000 para los útiles de enero, ₡30.000 para ahorro y gasta el resto. En febrero, el primero anda pidiendo prestado; el segundo ya tiene todo comprado. El dinero era el mismo. Lo que cambió fue la decisión.

Las finanzas sirven, entonces, para tres cosas muy concretas:

• Cubrir lo necesario: comida, vivienda, transporte, salud y estudio.
• Enfrentar imprevistos: una muela, un celular que se daña, una reparación en la casa.
• Lograr metas: una carrera, una moto, un negocio, una casa propia, una vejez sin apuros.

Las seis etapas de la vida financiera#

Las necesidades y las posibilidades de dinero cambian con la edad. Por eso se habla de etapas. Los límites de edad son aproximados y cada persona los vive a su ritmo, pero el orden se repite en casi todas las vidas.

Etapa	Qué ocurre con el dinero
1. Niñez	Dependes de tu familia. Recibes dinero para el recreo, un regalo o la mesada, y empiezas a aprender qué es ahorrar y qué es gastar.
2. Adolescencia y juventud	Sigues dependiendo de tu familia, pero ya tomas decisiones propias: qué compras, cuánto guardas, qué estudias. Muchos hacen sus primeros trabajos pequeños.
3. Inicio de la vida laboral	Llega el primer salario. Aparecen la independencia, los primeros gastos propios, la tentación del crédito y la oportunidad de crear un fondo de emergencia.
4. Formación de la familia	Cambia la composición del hogar. Los gastos suben: vivienda, alimentación, educación de los hijos. El presupuesto y los seguros pesan mucho.
5. Consolidación y preparación para el retiro	Los ingresos suelen ser más altos y los hijos ya son más independientes. Es el momento de pagar deudas grandes y reforzar el ahorro y la inversión para la vejez.
6. Jubilación	Se deja de trabajar, o se trabaja menos, y se vive de la pensión y de lo ahorrado. Se cuida cada colón, porque ya no entra un salario nuevo.

Qué decisiones tocan en cada etapa#

Niñez y adolescencia#

Aquí se aprende por imitación. Si en tu casa se habla de plata con calma, lo notas. Es la mejor edad para crear el hábito de guardar una parte, aunque sea poca. Ahorrar ₡500 por semana parece nada, pero en un año son ₡26.000, y esa suma ya compra algo que antes se veía lejos.

Primer trabajo#

Es la etapa donde más gente se equivoca. De pronto hay plata en la cuenta y la sensación de que alcanza para todo. Una joven que gana ₡450.000 al mes y compra un celular a cuotas, ropa a crédito y sale cada fin de semana puede terminar con la mitad del salario comprometido antes de cobrar. Lo recomendable es fijar primero el ahorro, cubrir lo básico y solo después ver cuánto queda para gustos.

Familia y madurez#

Con hijos, cada decisión de dinero afecta a más personas. Se necesitan presupuesto, ahorro para emergencias y protección, como los seguros y las cargas sociales que garantizan servicios de salud y pensión. Mucha gente se da cuenta en esta etapa que empezar a pensar en la jubilación a los cincuenta es tarde; lo ideal es hacerlo desde el primer empleo.

Retiro#

Quien llega a la jubilación con una pensión corta y sin ahorros propios debe recortar mucho su estilo de vida. Quien planeó antes tiene más margen. La última etapa se decide, en buena parte, en las anteriores.

Cómo se conectan las etapas#

Una etapa no empieza de cero. Lo que haces en la tercera, como pagar a tiempo y no endeudarte de más, deja un historial que te ayuda en la cuarta cuando pidas un crédito para vivienda. Y lo que ahorras en la cuarta y la quinta determina cómo vives la sexta. Es una cadena: cada eslabón sostiene al siguiente.

Tampoco todas las personas pasan por las seis etapas en el mismo orden. Hay quien trabaja desde los quince años, quien estudia hasta los treinta, quien nunca forma una familia propia o quien empieza un negocio a los cuarenta. Lo que importa es reconocer en qué momento estás y qué te pide ese momento.

Un recorrido de punta a punta#

Sigamos a Daniel, un muchacho de Liberia. De niño recibe ₡1.000 los domingos y descubre que si no se lo gasta el lunes, el viernes puede comprar lo que de verdad quiere. A los 16 ayuda en la soda de su tío y gana ₡30.000 al mes; guarda la mitad. A los 21, con su primer salario en una empresa, abre una cuenta de ahorro y deja un monto fijo cada quincena. A los 30 se casa, nace su primera hija y el presupuesto cambia por completo: ahora hay pañales, alquiler más grande y un seguro. A los 45 termina de pagar la casa y empieza a aportar más a su ahorro para el retiro. A los 65 se jubila con una pensión y con lo que fue juntando.

Ninguna de esas decisiones, vista sola, parece enorme. Juntas, definen cómo vive Daniel en cada etapa. Y lo mismo aplica para ti: lo que decidas esta semana con la mesada es la primera línea de tu propio recorrido.

Lo que suele preguntar el MEP#

Cuando te evalúen este tema, lo habitual es que te pidan tres cosas: definir qué son las finanzas y por qué importan, nombrar las etapas de la vida financiera en orden y explicar qué pasa con el dinero en cada una. Practica contando la historia de una persona real, como un familiar tuyo, y ubicando cada etapa con un ejemplo. Si logras explicarlo con una historia, ya lo entendiste.

Errores frecuentes#

• Pensar que las finanzas son solo para quien gana mucho. Se administran los ₡5.000 de un estudiante igual que el salario de un profesional; cambia la cifra, no el método.
• Confundir ingreso con riqueza. Ganar bien no te hace rico si gastas todo. Lo que queda y crece es lo que cuenta.
• Dejar la planificación para después. Cada año que se espera le quita opciones a la etapa siguiente.
• Copiar el gasto de los demás. Lo que compra tu compañero no dice nada sobre lo que tú puedes pagar.

Cómo empezar hoy#

No hace falta esperar a tener salario. Apunta durante un mes todo lo que recibes y todo lo que gastas, hasta las monedas. Al final del mes, suma y compara. Esa lista simple te muestra en qué se te va el dinero y qué parte podrías guardar. Es el primer paso en cualquiera de las seis etapas.

Ponte a prueba#

¿Qué son las finanzas personales?#

Menciona las seis etapas de la vida financiera en orden.#

Dos primos reciben ₡150.000 de aguinaldo. Uno lo gasta todo en diciembre y el otro aparta ₡80.000 para útiles y ahorro. ¿Qué enseña el ejemplo?#

¿Por qué se dice que la jubilación se decide en las etapas anteriores?#

Una joven de 20 años gana su primer salario de ₡450.000. ¿Qué orden de decisiones conviene seguir?#

Fuentes#

• Ministerio de Educación Pública — Programa de estudio de Educación para la Vida Cotidiana, III ciclo (MEP, Costa Rica) (PDF)