Cheques y tarjetas de débito y crédito: cómo se usan
Esta lección es parte de Temario de Educación para la Vida Cotidiana de Primer grado Lección 10 de 10Por Andrea del Carmen actualizado el 28 de octubre de 2026 5 min de lectura
Don Luis hizo la compra del mes en el supermercado. Cuando llegó a la caja, no sacó billetes de la cartera. Sacó una tarjeta, la acercó al aparato y en un momento le entregaron el recibo. Su hijo Pablo preguntó: «Papá, ¿ya pagó?». «Sí», dijo don Luis, «pero te explico cómo».
No toda la plata anda en monedas y billetes. Hay otras formas de pagar, y conviene conocerlas desde ahora.
Definición
Las formas de pago son las maneras en que se entrega dinero por lo que se compra. Además del efectivo (monedas y billetes) existen el cheque y las tarjetas de débito y de crédito.
El cheque#
Un cheque es un papel que la persona llena y firma. Dice a quién se le paga, cuánto y en qué fecha. Con ese papel, el banco entrega el dinero de la cuenta de quien lo firmó a la persona que lo recibe.
Para que un cheque sirva, la cuenta debe tener suficiente dinero. Si no, el cheque «rebota», y la persona que lo firmó se mete en problemas. Hoy se usa menos que antes, pero todavía se ve en algunas empresas y en pagos grandes.
La tarjeta de débito#
Cuando alguien abre una cuenta en el banco y deposita dinero, el banco le da una tarjeta de débito. Con ella se paga en una tienda o se saca dinero en un cajero automático. El dinero sale directo de la cuenta.
Si la cuenta tiene ₡20 000 y compras algo de ₡5 000, quedan ₡15 000. Si la cuenta tiene solo ₡3 000, la compra no pasa. La tarjeta de débito solo deja gastar lo que ya existe.
La tarjeta de crédito#
La de crédito funciona distinto. El banco te presta dinero. Compras hoy, el banco le paga a la tienda, y después te manda un cobro para que se lo devuelvas.
Esto puede servir en una emergencia o para pagar en cuotas. Pero también tiene un peligro: si no pagas a tiempo, el banco te cobra intereses, es decir, un dinero extra por haberte prestado. La deuda crece y crece.
| Débito | Crédito | |
|---|---|---|
| ¿De dónde sale el dinero? | De tu cuenta | Es un préstamo del banco |
| ¿Cuándo pagas? | En el momento | Después, al recibir el cobro |
| ¿Puedes gastar más de lo que tienes? | No | Sí, hasta un límite, pero hay que devolverlo |
| Riesgo principal | Quedarte sin fondos | Endeudarte y pagar intereses |
Precaución con el dinero que no se tiene#
Mucha gente confunde «pasar la tarjeta» con «regalado». No lo es. Cada vez que pagas con crédito, estás prometiendo que vas a devolver ese dinero. Antes de pagar así, hazte esta pregunta: ¿tengo cómo pagar esto cuando llegue el cobro? Si la respuesta es no, mejor esperar.
Imagina que Ana compra un teléfono de ₡300 000 con su tarjeta, aunque su salario es de ₡350 000 y todavía tiene que pagar la casa y la comida. Cuando llega el cobro, no le alcanza y debe pagar intereses. Habría sido mejor ahorrar primero.
Cuidados con las tarjetas#
- La tarjeta es personal. No se presta a nadie.
- El número secreto (PIN) no se cuenta. Se memoriza, no se apunta en la tarjeta.
- Si se pierde, se avisa de inmediato al banco para que la bloqueen.
- Se revisan los recibos y el estado de cuenta para ver que todo esté bien.
Un ejemplo para entender el crédito#
Ejemplo. Una familia compra una refrigeradora de ₡240 000 con tarjeta de crédito para pagarla en 12 cuotas. Solución. Si no hubiera intereses, cada cuota sería de 240 000 ÷ 12 = ₡20 000. Pero con intereses, cada cuota es un poco más alta, y al final se paga más que el precio de la tienda. Por eso hay que preguntar siempre cuánto se paga en total, no solo cuánto sale cada mes.
Cuándo conviene cada forma de pago#
Para una compra pequeña, como el pan de la pulpería, lo más fácil es el efectivo. Para una compra grande en un supermercado, mucha gente prefiere la tarjeta de débito porque no tiene que andar con tanto dinero encima. El crédito se deja para cuando de verdad hace falta y se sabe cómo pagarlo. El cheque se usa menos, pero sirve cuando una empresa debe pagar una suma grande con constancia escrita.
Para practicar en casa#
Pídele a un adulto que te muestre una tarjeta (sin decirte el número secreto) y busca el nombre del banco y la fecha de vencimiento. Luego conversen: cuál de las dos es de débito y cuál de crédito, y por qué usan una u otra.
Ponte a prueba#
¿Qué es un cheque?#
Es un papel con el que una persona le ordena al banco que pague cierta cantidad de dinero a otra. Para que sirva, debe haber dinero en la cuenta.
¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de débito y una de crédito?#
Con la de débito se paga con dinero que ya tienes en tu cuenta. Con la de crédito el banco te presta el dinero y después hay que devolverlo.
Si pagas con tarjeta de crédito, ¿ya no tienes que pagar?#
Sí tienes que pagar. El banco paga primero en la tienda, pero después te cobra a ti, y si te atrasas, te cobra de más.
¿Por qué no se debe contar a nadie el número secreto de la tarjeta?#
Porque con ese número otra persona puede sacar o gastar tu dinero. Solo lo saben el dueño de la tarjeta y, si es un niño, un adulto de confianza.
¿Qué significa tener cuidado al pagar con dinero que no se posee?#
Significa no gastar más de lo que podrás pagar después. Comprar con crédito algo que no puedes devolver trae deudas y problemas.
Fuentes#
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